Hipoteka odwrócona - najlepsze porady i informacje

Hipoteka odwrócona - najlepsze porady i informacje
Autor Maria Kopecka
Maria Kopecka08.01.2024 | 7 min.

Hipoteka odwrócona to coraz popularniejsza w Polsce forma kredytu hipotecznego, która pozwala seniorom po 65. roku życia uwolnić kapitał z nieruchomości bez konieczności jej sprzedaży. W tym poradniku znajdziesz najważniejsze informacje na temat zasad, kosztów i procedury ubiegania się o hipotekę odwróconą w 2023 roku.

Kluczowe wnioski:
  • Hipoteka odwrócona pozwala na comiesięczne wypłaty środków z nieruchomości.
  • Z hipoteki odwróconej mogą skorzystać osoby powyżej 65 lat.
  • Koszty hipoteki odwróconej to m.in. prowizja banku i opłata za wycenę.
  • Niezbędne dokumenty to m.in. wniosek do banku i akt własności domu.
  • Umowa hipoteki odwróconej może zostać wypowiedziana w dowolnym momencie.

Hipoteka odwrócona - na czym polega?

Hipoteka odwrócona to specjalny rodzaj kredytu hipotecznego przeznaczony dla osób po 65. roku życia. Polega on na comiesięcznym otrzymywaniu środków pieniężnych z banku, pod zastaw nieruchomości będącej własnością kredytobiorcy. Kwota wypłacana co miesiąc stanowi rodzaj renty, która spłacana jest dopiero po śmierci właściciela domu lub mieszkania.

Zasada działania hipoteki odwróconej jest więc odwrotna do zwykłego kredytu hipotecznego, w którym najpierw otrzymujemy pieniądze na zakup nieruchomości, a następnie przez kilkadziesiąt lat spłacamy raty wraz z odsetkami. W przypadku odwróconej hipoteki kolejność jest odwrotna - wpierw spłacamy raty z naszej nieruchomości, a dopiero na końcu, po naszej śmierci, bank przejmuje dom lub mieszkanie.

Zalety i wady odwróconej hipoteki

Hipoteka odwrócona ma zarówno swoje zalety, jak i wady, o których warto pamiętać przed podjęciem decyzji o jej zaciągnięciu. Główne korzyści to przede wszystkim możliwość zwiększenia miesięcznych dochodów, spokojne dożycie starości we własnym domu oraz sfinansowanie opieki medycznej lub innych wydatków.

Do najważniejszych wad hipoteki odwróconej należą natomiast poniesienie wysokich kosztów prowizji i odsetek, ryzyko niekorzystnej wyceny nieruchomości oraz utraty spadku dla krewnych po naszej śmierci. Rozsądne podejście do zalet i wad pozwala podjąć trafną decyzję.

Jak działa hipoteka odwrócona w praktyce?

W praktyce hipoteka odwrócona działa w następujący sposób: osoba starsza składa wniosek o przyznanie tego specjalnego kredytu w banku, podając m.in. wiek oraz adres posiadanej nieruchomości. Następnie bank dokonuje wyceny wartości domu lub mieszkania i na tej podstawie wylicza dostępną kwotę kredytu.

Kiedy umowa kredytowa zostanie już podpisana, senior otrzymuje co miesiąc pieniądze z banku tytułem spłaty "odwróconej hipoteki". Kwota ta stanowi rodzaj renty i może być przeznaczona na dowolny cel. Po śmierci kredytobiorcy bank przejmuje nieruchomość i czerpie zyski z jej sprzedaży.

Zalety hipoteki odwróconej:
  • Dodatkowy dochód w starości
  • Pozostanie we własnym domu
Wady hipoteki odwróconej:
  • Wysokie koszty
  • Ryzyko niekorzystnej wyceny

Kto może skorzystać z hipoteki odwróconej?

Aby móc zaciągnąć hipotekę odwróconą, trzeba spełnić kilka podstawowych warunków. Przede wszystkim taki kredyt hipoteczny przeznaczony jest wyłącznie dla seniorów po 65. roku życia. Dodatkowo muszą oni posiadać na własność dom jednorodzinny lub mieszkanie o minimalnej wartości określonej w przepisach danego banku.

Ponadto przyszły kredytobiorca nie może mieć żadnych zaległych zobowiązań finansowych, w tym z tytułu podatków lub składek ZUS. Nie wolno mu również obciążać nieruchomości na rzecz osób trzecich. Banki mogą także wymagać przedstawienia zaświadczeń o stanie zdrowia osoby starającej się o odwróconą hipotekę.

Gdzie można zaciągnąć odwróconą hipotekę?

W Polsce hipoteki odwróconej udzielają banki komercyjne, ale także niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oraz fundusze hipoteczne. Do instytucji finansowych oferujących ten produkt należą m.in.:

  • PKO Bank Polski
  • Bank Pekao
  • mBank
  • ING Bank Śląski
  • Ubezpieczeniowe Kredytów Hipotecznych

Każdy z tych podmiotów ma nieco inne wymagania, dlatego warto porównać ich konkretną ofertę przed wyborem.

Ile kosztuje hipoteka odwrócona w 2023 roku?

Hipoteka odwrócona - najlepsze porady i informacje

Koszt hipoteki odwróconej składa się z kilku elementów. Najważniejsze z nich to:

  • Prowizja za udzielenie kredytu - wynosi ok. 2-4% kwoty kredytu
  • Odsetki kapitałowe naliczane od kwoty wypłaconej renty
  • Opłata za operat szacunkowy, czyli wycenę nieruchomości
  • Koszty ubezpieczenia nieruchomości

Dodatkowo w niektórych przypadkach banki lub inne instytucje finansowe pobierają też opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego czy prowizję za wcześniejszą spłatę hipoteki. Łączny koszt odwróconej hipoteki waha się więc od około 3 tys. zł do nawet 8-10 tys. zł.

Ile wynosi miesięczna wypłata z odwróconej hipoteki?

Miesięczna kwota wypłacana seniorowi w ramach hipoteki odwróconej jest zależna od kilku czynników, m.in.:

  • Wartości nieruchomości - im wyższa, tym wyższa renta
  • Wieku kredytobiorcy - im starszy wiek, tym wyższa renta
  • Oprocentowania kredytu ustalonego przez bank

Przeciętna wysokość miesięcznej raty z hipoteki odwróconej wynosi ok. 2-3 tys. zł netto. Najwyższe raty sięgają 6-8 tys. zł miesięcznie w przypadku wysoko wycenionych nieruchomości.

Jakie dokumenty potrzebne do hipoteki odwróconej?

Aby z powodzeniem przejść procedurę przyznania hipoteki odwróconej, konieczne będzie zgromadzenie odpowiednich dokumentów. Najważniejsze z nich to:

  • Wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego
  • Aktualny dokument potwierdzający wiek wnioskodawcy
  • Akt własności nieruchomości
  • Zaświadczenie o domniemanych spadkobiercach
  • Operat szacunkowy określający wartość domu lub lokalu

Dodatkowo bank może poprosić o dostarczenie aktualnych zaświadczeń o zarobkach i emeryturze, wyciągów z konta, czy informacji na temat stanu zdrowia potencjalnego kredytobiorcy hipoteki odwróconej.

Warto pamiętać o terminowym kompletowaniu niezbędnych dokumentów, co znacząco usprawni całą procedurę hipoteki odwróconej.

Jak wypowiedzieć umowę hipoteki odwróconej?

Kredytobiorca hipoteki odwróconej ma prawo wypowiedzieć umowę kredytu hipotecznego w dowolnym momencie jej trwania, bez obowiązku podawania przyczyn takiej decyzji. Wystarczy złożyć stosowne wypowiedzenie w formie pisemnej.

Okres wypowiedzenia hipoteki odwróconej wynosi zazwyczaj od 30 do 90 dni. W tym czasie należy zwrócić wszystkie pobrane do tej pory środki wraz z należnymi odsetkami. Zwrot rat spowoduje wykreślenie banku z księgi wieczystej i zakończenie umowy. Hipotekę odwróconą może też wypowiedzieć bank - m.in. w razie zbycia nieruchomości przez kredytobiorcę.

Podsumowanie

Hipoteka odwrócona to coraz popularniejsze rozwiązanie finansowe dla seniorów, pozwalające zamienić posiadany dom lub mieszkanie na comiesięczną rentę wypłacaną przez bank. Trzeba jednak pamiętać, że wiąże się to z wysokimi kosztami odsetek i ryzykiem utraty majątku dla spadkobierców. Mimo wad, odwrócona hipoteka daje seniorom szansę na godne życie bez konieczności sprzedaży ukochanego gniazda rodzinnego.

Procedura uzyskania hipoteki odwróconej nie należy do skomplikowanych. Obejmuje złożenie wniosku w banku, przedstawienie niezbędnych dokumentów i ocenę zdolności kredytowej wnioskodawcy. Po podpisaniu umowy senior co miesiąc otrzymuje pieniądze, którymi może swobodnie dysponować.

Kluczowe kryteria przyznania odwróconej hipoteki to wiek powyżej 65 lat i posiadanie na własność domu lub mieszkania o określonej minimalnej wartości. Kwota otrzymywanej miesięcznej raty zależy m.in. od wartości i lokalizacji nieruchomości oraz wieku kredytobiorcy. Najczęściej mieści się w przedziale 2-8 tys. zł.

Umowę hipoteki odwróconej można wypowiedzieć w dowolnym momencie jej trwania, bez konieczności podawania przyczyn. Warto rozważyć tę opcję, gdy sytuacja życiowa lub finansowa ulegnie zmianie i taki kredyt przestanie być potrzebny.

5 Podobnych Artykułów

  1. Aktualny WIBOR: Najnowsze informacje i prognozy
  2. Czy bank dzwoni do pracodawcy? Sprawdź, które banki dzwonią do pracodawcy
  3. Co to jest prolongata kredytu - wyjaśnienie i informacje
  4. Jak samodzielnie obliczyć RRSO pożyczki - kalkulator RRSO
  5. Finansowanie i fundusze dłużne - najlepsze opcje
tagTagi
shareUdostępnij artykuł
Autor Maria Kopecka
Maria Kopecka

Nazywam się Maria i jestem pasjonatką zarządzania domowymi finansami. Stawiam na rozsądne planowanie budżetu, ograniczanie zbędnych wydatków i regularne oszczędzanie nawet niewielkich kwot. Prowadzę bloga, na którym dzielę się sprawdzonymi sposobami na optymalizację domowych finansów i unikanie pułapek związanych z zadłużeniem.


 

Oceń artykuł
rating-fill
rating-fill
rating-fill
rating-fill
rating-fill
Ocena: 0.00 Liczba głosów: 0

Komentarze(0)

email
email

Polecane artykuły