Kredyt hipoteczny wiek i dokumenty: co bank wymaga?

Kredyt hipoteczny wiek i dokumenty: co bank wymaga?
Autor Maria Kopecka
Maria Kopecka08.01.2024 | 6 min.

ING kredyt hipoteczny do jakiego wieku można dostać to jedno z kluczowych pytań przyszłych kredytobiorców. Wiek wnioskodawcy ma bowiem bezpośredni wpływ na szanse na zaciągnięcie długoletniego zobowiązania finansowego jakim jest kredyt mieszkaniowy. Banki określają limity wiekowe, które trzeba spełnić by móc liczyć na pozytywną decyzję kredytową. Oprócz kryterium wieku, istotne są również dokumenty, których wymagają banki od potencjalnych kredytobiorców. Jakie to dokumenty i jaki jest maksymalny wiek na hipotekę w poszczególnych bankach?

Kluczowe wnioski:
  • Maksymalny wiek na kredyt hipoteczny wynosi zwykle ok. 70-75 lat.
  • Im starszy kredytobiorca, tym bank wymaga wyższego wkładu własnego, nawet 50%.
  • Banki żądają m.in. zaświadczeń o dochodach i zatrudnieniu, oświadczenia o stanie majątkowym.
  • Starsi kredytobiorcy muszą liczyć się z koniecznością dodatkowego ubezpieczenia.
  • Okres kredytowania jest krótszy w przypadku osób po 50-tce.

Kredyt hipoteczny do jakiego wieku dają banki

Wiek wnioskodawcy ubiegającego się o kredyt hipoteczny ma kluczowe znaczenie przy podejmowaniu decyzji kredytowej przez bank. Im starszy klient, tym ryzyko banku rośnie, dlatego instytucje finansowe określają górne granice wieku, do których udzielają długoterminowego finansowania na zakup nieruchomości.

Z reguły maksymalny wiek kredytobiorcy hipotecznego to 70-75 lat. Oznacza to, że jeśli w chwili spłaty ostatniej raty kredytu klient przekroczy ten próg, szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej znacząco maleją. Niektóre banki, jak PKO BP czy Pekao SA, akceptują wnioskodawców w wieku nawet 77 lat w momencie spłaty zobowiązania.

Limity wiekowe w wybranych bankach

Oto przykładowe górne granice wieku klientów starających się o hipotekę w części banków działających w Polsce:

  • BNP Paribas – 75 lat
  • ING Bank Śląski – 75 lat
  • Credit Agricole – 74 lata
  • mBank – 72 lata
  • Millennium Bank – 70 lat

Warto jednak pamiętać, że są to jedynie wartości orientacyjne, a każdy wniosek kredytowy bank rozpatruje indywidualnie, biorąc pod uwagę szereg czynników wpływających na zdolność do spłaty zobowiązania.

Wymagane dokumenty przy staraniu się o kredyt hipoteczny

Bez względu na wiek, każda osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny jakie dokumenty do banku musi złożyć? W pierwszej kolejności bank wymaga oczywiście wniosku kredytowego wraz z wypełnionym Formularzem Informacji Przedkontraktowej. Do tego trzeba załączyć:

Oświadczenie o dochodach i zatrudnieniu – dokument wystawiany przez pracodawcę, potwierdzający wysokość osiąganych dochodów oraz formę i okres zatrudnienia.

Zaświadczenie z ZUS – dotyczy osób prowadzących działalność gospodarczą.

Wyciągi z rachunku – potwierdzające wpływy w ostatnich miesiącach.

Im starszy klient, tym banki bardziej restrykcyjnie podchodzą do badania zdolności kredytowej i weryfikacji źródeł dochodu. Stąd większa ilość wymaganych dokumentów.

Co jeszcze bank może zażądać od seniora starającego się o kredyt hipoteczny? Między innymi:

  • aktualne zaświadczenie o wysokości emerytury/renty
  • PIT-y z ostatnich lat
  • oświadczenie o stanie majątkowym.

Ile lat można spłacać kredyt hipoteczny w zależności od wieku

Standardowy okres kredytowania hipoteki to 20-30 lat. Jednak w przypadku seniorów banki skracają ten okres, by zminimalizować ryzyko. Im starszy kredytobiorca, tym krótszy dopuszczalny okres spłaty zobowiązania.

Wiek klienta Maksymalny okres kredytowania
do 40 lat 30 lat
40-50 lat 25 lat
50-60 lat 20 lat
60-70 lat 15 lat
powyżej 70 lat banki zwykle odmawiają

W efekcie osoba po sześćdziesiątce raczej nie dostanie kredytu z okresem spłaty dłuższym niż 15 lat. A po 70-tce szanse na 20-30 letnią hipotekę są znikome.

Wysokość wkładu własnego w zależności od wieku wnioskodawcy

Wkład własny to jedno z kluczowych pojęć przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Im starszy kredytobiorca, tym banki oczekują wyższego udziału własnych środków klienta w finansowaniu inwestycji.

Z reguły standardowy wymagany wkład własny to 10-20% wartości nieruchomości. Jednak w przypadku seniorów próg ten jest znacznie wyższy. Osoby po 50-tce muszą liczyć się z koniecznością wniesienia nawet 30-50% wkładu własnego, by otrzymać pozytywną decyzję kredytową.

Taka polityka banków wynika z większego ryzyka z ich perspektywy. Wyższy wkład własny zwiększa prawdopodobieństwo spłaty kredytu nawet w sytuacji pogorszenia się sytuacji finansowej seniora.

Dodatkowe ubezpieczenia dla starszych osób biorących kredyt

Wraz z wiekiem rośnie ryzyko pogorszenia się stanu zdrowia. Banki w przypadku starszych osób ubiegających się o kredyt hipoteczny zwykle wymagają zawarcia dodatkowych ubezpieczeń, które zminimalizują straty finansowe w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń.

Do typowych polis, od których uzależniają pozytywną decyzję kredytową, należą:

  • Ubezpieczenie na życie – zapewnia spłatę kredytu przez bank w razie śmierci kredytobiorcy.
  • Ubezpieczenie od utraty pracy – pokrywa raty kredytu w razie nagłej utraty źródła dochodu.

Koszt tych dodatkowych polis, wliczany w ratę kredytu, musi oczywiście ponieść klient. Niemniej dzięki temu starsze osoby zwiększają szanse na zaciągnięcie zobowiązania hipotecznego.

Podsumowanie

Ubiegając się o kredyt hipoteczny, musimy liczyć się z koniecznością dostarczenia bankowi szeregu dokumentów potwierdzających naszą zdolność kredytową. Niezależnie od wieku, podstawą jest wniosek kredytowy i oświadczenie o dochodach oraz zatrudnieniu. Osoby starsze muszą jednak dostarczyć bankowi dodatkowe dokumenty, jak PIT-y, zaświadczenia z ZUS czy emerytury, a także oświadczenie o stanie majątkowym.

Wiek klienta bezpośrednio rzutuje na szanse uzyskania finansowania hipotecznego. Im starszy kredytobiorca, tym banki bardziej restrykcyjnie podchodzą do badania zdolności kredytowej i weryfikacji źródeł dochodu. Stąd większa ilość wymaganych kredyt hipoteczny jakie dokumenty do banku od seniorów.

Oprócz konieczności dostarczenia większej ilości dokumentów, osoby starsze muszą liczyć się z wyższymi wymaganiami banków co do wkładu własnego (nawet 50% wartości nieruchomości), skróceniem okresu kredytowania oraz zawarciem dodatkowych ubezpieczeń.

Mimo większych wymagań ze strony banków, osoby po 50-tce wciąż mają szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego i sfinansowanie zakupu wymarzonego M. Kluczowe jest odpowiednie przygotowanie aplikacji kredytowej i komplet wymaganych dokumentów potwierdzających zdolność do spłaty zobowiązania.

5 Podobnych Artykułów:

  1. Aktualny WIBOR: Najnowsze informacje i prognozy
  2. Czy bank dzwoni do pracodawcy? Sprawdź, które banki dzwonią do pracodawcy
  3. Co to jest prolongata kredytu - wyjaśnienie i informacje
  4. Jak samodzielnie obliczyć RRSO pożyczki - kalkulator RRSO
  5. Finansowanie i fundusze dłużne - najlepsze opcje
tagTagi
shareUdostępnij
Autor Maria Kopecka
Maria Kopecka

Nazywam się Maria i jestem pasjonatką zarządzania domowymi finansami. Stawiam na rozsądne planowanie budżetu, ograniczanie zbędnych wydatków i regularne oszczędzanie nawet niewielkich kwot. Prowadzę bloga, na którym dzielę się sprawdzonymi sposobami na optymalizację domowych finansów i unikanie pułapek związanych z zadłużeniem.


 

Oceń artykuł
rating-fill
rating-fill
rating-fill
rating-fill
rating-fill
Ocena: 0.00 Liczba głosów: 0

Komentarze (0)

email
email

Polecane artykuły