Kredyt na długi i jego warunki
Co to takiego?
Kredyty konsolidacyjne służą nam z reguły do refinansowania już istniejącego, zadłużenia,
kredytów, które zaciągnęliśmy wcześniej. Kredytowanie tego typu występuje w dwóch
postaciach, z zabezpieczeniem lub bez. Tego typu produkty finansowe są oferowane
wyłącznie przez banki. Na rynku pożyczek pozabankowych możemy spotkać podobne
produkty, ale pamiętajmy, że nie są one analogiczne i niestety są o wiele droższe. A to
sprawia, że ich opłacalność jest znikoma.
Wróćmy jednak do samych kredytów konsolidacyjnych. Te najbardziej opłacalne to te z
zabezpieczeniem hipotecznym. Procedura ich udzielania jest bardzo zbliżona do ubiegania się
o kredyt hipoteczny przeznaczony na zakup mieszkania lub domu. Zyskujemy przede
wszystkim korzystnie niskie oprocentowanie rzędu 7% i długi okres spłaty nawet do 30 lat.
Okres kredytowania jest tu również uzależniony od naszej przewidywalnej długości życia.
Kwota kredytowania to najczęściej 70-80% wartości nieruchomości. Biorąc takowy kredyt
musimy liczyć się również z kosztami takimi jak marża czy prowizja. Do czasu ustanowienia
hipoteki na nieruchomości bank bardzo często dyktuje wyższe oprocentowanie. A jej
ustanowienie może zająć kilka miesięcy.
Nie mam nieruchomości i co teraz?
Co gdy jednak nie mamy tyle szczęścia i nie dysponujemy żadną nieruchomością pod zastaw
kredytu konsolidacyjnego? Nie ma czego ukrywać ani owijać w bawełnę. Nasza sytuacja staje
się wyraźnie trudniejsza. Dlatego, że kredyt bez hipoteki jest wyraźnie droższy już na
poziomie prowizji za jego udzielenie i samej marży. Może ona sięgnąć 5%, a to nie wszystko,
bo wzrasta samo oprocentowanie i najczęściej skraca się jednak okres kredytowania. A to
oczywiście przekłada się bezpośrednio na wysokość raty. Biorąc pod uwagę obecną sytuację
na rynku bankowym średnio wspomniany okres kredytowania wynosi 10 lat. Ale niestety
może on być również sporo krótszy z uwagi chociażby na nasz wiek czy poziom dochodów. I
wszystko inne co związane jest z naszą zdolnością kredytową. Nominalna stopa procentowa
sobie, a rzeczywiste oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego bez zabezpieczenia może
sięgnąć nawet ponad 20%.Nie warto więc sięgać po takowy produkt bez zastanowienia, bo
nic nie zyskamy, a możemy tylko stracić. Tym bardziej jeśli znaleźliśmy się w spirali długów.